Сделать безналичные расчёты неотъемлемой частью жизни простого таджикского обывателя – задача сложная, но, как оказалось, вполне осуществимая. Именно с этой целью ЗАО «Спитамен Банк» не так давно запустило уникальное приложение дистанционного банковского обслуживания, в которое сегодня входит порядка 200 видов банковских услуг. О том, что это за приложение и какие ещё проекты «Спитамен Банк» реализует в деле развития системы безналичных расчётов в Таджикистане, «Иктисодчи» рассказал Дилшод Исхаков, глава Департамента банковских карт ЗАО «Спитамен Банк».

- Дилшод Илхомович, известно, что чуть больше года назад «Спитамен Банк» разработал и запустил приложение «Spitamen Pay», которое успели полюбить клиенты банка. Не могли бы Вы рассказать, что это за сервис?

- Spitamen Pay - уникальное приложение дистанционного банковского обслуживания, разработанное специалистами Спитамен Банка. Доступное и лёгкое в использовании, оно было создано с учётом пожеланий наших клиентов. В сервис входят почти все виды оплаты услуг, начиная от оплаты счетов мобильных компаний, денежных переводов, переводов с карты на карту и заканчивая оплатой сервисов зарубежных поставщиков. Главная изюминка приложения – пополнение карт из Российской Федерации через сервисы Qiwi по самым доступным тарифам – 0%.

Доступность и популярность Spitamen Pay среди наших клиентов объясняется тем, что оно продвигается и предлагается по всем каналам. То есть клиент с любого телефона, даже кнопочного, не имея подключения к Интернету, может заходить и спокойно использовать все имеющиеся финансовые услуги, предоставляемые банком: производить все виды перечислений и оплат, контролировать свой банковский счёт, видеть всё в режиме реального времени. И мы сегодня - единственный банк, который предоставляет платёжные боты в таких популярных «мессенджерах», как Viber и Telegram. Также у приложения имеется веб-интерфейс – для тех, кто привык работать на планшетах и компьютерах. Его можно легко установить на Android и IOs - устройства.

Главный плюс нашего сервиса это то, что 99% операций не имеет никаких комиссий и производится бесплатно, а это все виды оплат, погашение кредита, переводы с карты на карту, переводы на все карты «Корти Милли» от любого банка.

- Интересно, а каким образом были учтены пожелания Ваших клиентов при разработке сервиса?

- Ещё до начала разработки приложения, мы провели опрос среди наших клиентов. Мы спрашивали их о том, каким бы они хотели видеть приложение и как его было бы удобнее использовать. Уточнялось всё вплоть до расположения и размера кнопок. Соответственно, в итоге мы учли все мнения, как молодых клиентов, так и тех, кто далёк от новых технологий. Приложение устроено очень просто. Всё прописано, не нужно никаких лишних поисков: зашёл, оплатил счёт или перевёл деньги и всё.

- А можно ли в внутри приложения Spitamen Pay осуществлять переводы, например, с «Корти милли» на зарубежные карты Visa или Mastercard?

- Да, конечно. Вообще Spitamen Pay это единственное дистанционное банковское обслуживание для обеспечения доступных переводов для всех держателей наших

национальных карт «Корти Милли» на зарубежные карты Visa и Mastercard. Также это возможность погашения кредита в других банках.

Кроме того, одним из последних нововведений стала оплата брони авиабилетов, находясь в любом месте. Таким образом, мы предоставляем нашим клиентам более 200 видов услуг.

Осуществляя данный сервис, мы стараемся бесплатно внедрять его в благотворительных организациях и помогать им, чтобы они могли без лишних проволочек осуществлять денежные сборы на благотворительность.

Со многими поставщиками услуг, такими как мобильные компании, банки, платёжные системы у нас установлены прямые отношения. За счёт отсутствия посредников наша себестоимость равна нулю. Таджикистанцы должны привыкнуть к тому, что безналичные расчёты это удобно и очень просто.

- Spitamen Pay позиционируется как социальный проект. Почему?

- Потому что сервис бесплатный. Он доступен фактически везде и на любом устройстве. Например, пополняя баланс на Мегафон через наш сервис, клиент получает в подарок мегабайты интернета. Это сделано в качестве небольшого поощрения за использование Spitamen Pay. Также у нас часто бывают различные розыгрыши. Кроме того, не обязательно, чтобы карта была именно от нашего банка. Это может быть любая карта «Корти Милли». То есть, будучи клиентом любого банка в Таджикистане, вы можете спокойно зарегистрироваться в приложении совершенно без помощи работника банка и полноценно круглосуточно его использовать. Это опять же избавляет от ещё одного барьера между клиентом и банком – не нужно никуда ходить, стоять в очередях и что-то подписывать для регистрации.

Наша главная цель – как можно быстрее развить в Таджикистане систему безналичных платежей и помочь выстроить доверительные отношения между клиентом и банком.

- Но ведь на рынке Таджикистана уже есть аналоги данному приложению. В чем особенность Spitamen Pay?

- Данное утверждение не совсем верное. У приложения аналогов на сегодняшний день в республике нет. Дело в том, что уже имеющиеся в Таджикистане приложения считаются либо мобильным кошельком, либо мобильным или интернет - банком.

Spitamen Pay не является ни мобильным кошельком, ни интернет-банком. Это сервис дистанционного обслуживания. Мобильные кошельки имеют некоторые ограничения. Например, согласно действующему законодательству в месяц можно использовать максимум 2 тысячи сомони. Мобильный банк это необходимость открыть счёт в банке, идентификация, огромная кипа бумаг, предоставление пароля и многое другое.

Мы же создали нечто среднее между кошельком и мобильным банком, то есть оно совокупно все это в себя вмещает. Клиент может скачать приложение так же как и мобильный кошелёк. Если он уже где-то идентифицирован и имеется карта, он может беспрепятственно прикрепить её к приложению и пользоваться. Условия для использования всех карт любого банка и карт Спитамен Банка у нас едины. Нет никаких ограничений, если у клиента карта другого банка.

Как я уже отмечал, сервис является разработкой специалистов Департамента банковских карт Спитамен Банка. Наше главное преимущество состоит в том, что мы стараемся

поддерживать молодых специалистов, выпускников – программистов таджикских ВУЗов. Поддержка банка направлена на то, чтобы они могли раскрывать и использовать свой потенциал. Как видите – у них это неплохо получается! Об этом говорят и сами цифры – на сегодняшний день наш сервис имеет более 11 тысяч активных клиентов.

- Что такое Интернет-эквайринг и как он работает?

- Это одно из направлений Spitamen Pay. Мы даём возможность продавцам, то есть организациям, предоставляющим товары или услуги, организовать на их сайте оплату товаров. То есть клиент, заходя на сайт поставщика товаров или услуг, может картой оплатить покупку. Это и есть Интернет-эквайринг. Сумма платежа списывается с карт-счёта и начисляется на счёт продавца. Всё очень быстро и легко.

Данная практика была успешно применена мобильными компаниями Мегафон и Тселл. Такую же страницу оплаты мы создали для Министерства Юстиции Республики Таджикистан, где можно оплатить ряд платных услуг. На сайте Налогового комитета физические лица и частные предприниматели также могут таким образом оплачивать свои налоги.

Сервис бесплатный для всех желающих, будь то магазин или предприятие, оказывающее услуги. Мы заключаем договор, сотрудники настраивают на сайте функцию оплаты и готово! Это удобно, как для продавца, так и для покупателя. Всё доступно и прозрачно - при оплате клиенту приходит смс-уведомление.

- Скажите, а как лично Вы сегодня оцениваете продуктивность внедрения сервиса Spitamen Pay?

- Говоря о продуктивности, хочется подчеркнуть, что мы буквально недавно поздравляли нашего 10-тысячного клиента Spitamen Pay. Кроме того, это более 35 тысяч держателей карт - значит люди доверяют нам свои деньги. Наша база активная. Все карты являются действующими.

Если люди переводят деньги, хранят их у нас, доверяют банку платежи, это уже о многом говорит. Среди всех других банков и платёжных систем в стране, Spitamen Pay относительно молодая система, ей чуть больше полутора лет. Мы гордимся, что за столь короткий срок нам удалось заслужить доверие огромного количества людей.

- Правда ли, что введение системы Qiwi в Таджикистане это ещё один проект Спитамен Банка?

- Да, это ещё один наш социальный проект, запущенный в июне 2019 года. Он направлен в основном на наших граждан, находящихся в трудовой миграции. Система не имеет никаких комиссий, не нужно ходить в банк. Любой терминал Qiwi на улицах Российской Федерации сегодня может найти карту «Корти Милли» любого банка. По номеру карты можно в течение нескольких минут пополнить счёт родным и близким, находящимся в Таджикистане.

Мы стараемся избегать бюрократии, создавая сервисы, доступные не только по всему Таджикистану, но и за его пределами. Плюсом в кошельках Qiwi считается ещё и возможность на таких же условиях пополнять наши национальные карты, что в республике является первым и на данный момент единственным подобным опытом.

Проект реализуется достаточно успешно. Люди стали доверять системе. Пополнив один раз счёт и убедившись в достоверности услуги, клиент уже спокойно пользуется ею и в

дальнейшем. Деньги поступают круглосуточно 7 дней в неделю и их можно снять в любом банкомате страны. Многие крупные супермаркеты и точки продаж имеют POS-терминалы, где можно беспрепятственно оплатить все покупки, или же хранить свои деньги в банке.

- Существуют ли какие-то ограничения по сумме перечислений через терминалы Qiwi?

- Да, подобные ограничения имеют место быть. Если клиент не идентифицирован, то там есть лимиты от 5 000 до 15 000 рублей. Но, в скором времени мы этот нюанс устраним. Идентификация будет проходить у нас, соответственно, сумма лимита значительно возрастёт.

Кстати, в России можно зарегистрироваться в Qiwi-банке и пользоваться услугой постоянно, тогда лимиты по сумме значительно выше. Средний чек, то есть то, что отправляет наш гражданин, наши терминалы поддерживают. Опять же тут главным плюсом является отсутствие процентов – 0% от перевода.

Спитамен Банк позиционирует себя как высокотехнологичный банк. Мы не просто говорим об этом – мы стараемся предоставлять свои новейшие разработки гражданам и гостям республики в пользование. Мы стремимся повысить финансовую грамотность таджикистанцев, чтобы они самостоятельно могли оценить всю пользу от безналичных расчётов. Во-первых, это прозрачно, во-вторых, это удобно, и позволяет повысить доверие населения к банковскому сектору.

- В завершение нашей беседы хотелось бы узнать о работе в рамках совместного проекта Спитамен Банка и Сбербанка России.

- В сентябре 2019 года у нас был запущен проект со Сбербанком России. В рамках этого соглашения наши клиенты по номеру телефона теперь могут посредством приложения Сбербанк-онлайн беспрепятственно отправлять деньги. Единственное отличие в том, что там имеется процент, который удерживает Сбербанк в размере 1% от перечисляемой суммы.

Надо сказать, что многие таджикские банки одновременно с нами запустили эту услугу. Это такие же денежные переводы, но которые доступны только держателям наших карт Visa, Union Pay и «Корти Милли».

Дилноза КУДДУСОВА

Источник: журнал «Иктисодчи» №26 (сентябрь-октябрь 2019)