В Душанбе 21 декабря 2018 года в рамках реализации проекта NICE-TAK, финансируемого Европейским союзом в со-финансировании Федеральным Министерством по экономическому сотрудничеству и развитию Германии, состоялся круглый стол на тему «Альтернативные финансовые инструменты кредитования для малого и среднего бизнеса». Инициаторами выступили Национальная ассоциация малого и среднего бизнеса Таджикистана совместно с Ассоциацией микрофинансовых организаций Таджикистана. 

Начало материала см. здесь.

Вторая сессия работы круглого стола была посвящена принципам исламского банкинга.

Хуршед Миракилов, представитель «Сохибкорбанка», рассказал предысторию внедрения данного механизма в Таджикистане, о перспективах развития и конкретных шагах банка в переходе на исламский банкинг.  

«Сохибкорбанк» это банк, который планирует полный переход от традиционного банкинга к исламскому. В этом направлении уже сделаны конкретные шаги. Многое также сделано и со стороны других микрофинансовых организаций, которые тоже планируют работать через исламское банковское окно.

Механизм исламского банкинга показал свою устойчивость в условиях глобального экономического кризиса, что было отмечено Международным Валютным Фондом и Всемирным банком.

О внедрении исламского банкинга в Таджикистане впервые заговорили в 2007-2009 годах. Тогда была сформирована начальная инициатива - обращение Правительства Республики Таджикистан в Национальный банк о рассмотрении внедрения исламского банкинга в республике и создана специальная рабочая группа.

Наш банк поддержал данную инициативу и уже совместно с Национальным банком мы начали прорабатывать данное направление. В сентябре 2010 года было проведено исследование потребности рынка в исламском банкинге. Было установлено, что имеется достаточно высокая потребность в этом механизме при том, что население тогда мало что об этом знало.

В 2011 году этот вопрос начинает рассматриваться уже на более высоком уровне. Создаётся межведомственная комиссия, куда вошли все компетентные министерства и ведомства.

Тогда была проделана огромная работа по повышению уровня знаний сотрудников финансового сектора. Был организован специальный тренинг в Центральном банке Малайзии, где нашим специалистам на практике было показано, как и насколько эффективно работает исламский банкинг и какой социальный эффект он может иметь.

В 2012 году совместно с консультантами из Кыргызстана нами был разработан отдельный отраслевой закон об исламском банкинге.

В 2013 году мы заручились поддержкой Исламского банка развития. Была выбрана консалтинговая компания для Национального банка в разработке отраслевого закона. В том же году закон был принят, но, конечно, это было не то, что мы хотели. Его суть заключалась в привлечении международных финансовых институтов, привлекающих своих консультантов и свои компании для того, чтобы сохранялся статус международного уровня.

C 2015 по 2018 год продолжается работа по формированию нормативно-правовой базы. Национальный банк Таджикистана работает над внутренними положениями и инструкциями. Основная часть документов уже готова и ждёт своего утверждения.

Надо сказать, что согласно Национальной стратегии развития к 2030 году исламский банкинг в стране уже должен будет заработать.

Также хотелось бы рассказать о том, что сделано самим «Сохибкорбанком» в этом направлении.

Первым нашим шагом стало подписание меморандума о сотрудничестве с Исламской корпорацией по развитию частного сектора (ICD). Это международный финансовый институт при Исламском банке развития, который выступает нашим основным консультантом.

Вторым шагом стало проведение исследования в финансовом секторе на степень потребности в услугах исламского банкинга. Вкратце могу сказать, что потребность очень высокая. Но здесь надо понимать, что первостепенным при выборе данного продукта является выгода от его использования, а потом уже рассматривается религиозный фактор.

Третьим шагом подписано соглашение на реализацию двух проектов с компанией ITS по внедрению автоматизированной банковской системы, адаптированной под исламский продукт.

И четвёртое. Исламская банковская деятельность является лицензируемой, поэтому сейчас «Сохибкорбанком» собран весь пакет документов, включающий в себя бизнес-план, стратегию развития на ближайшие 3 года, который будет представлен в Национальный банк Таджикистана. Работа уже на стадии завершения. В 2019 году мы надеемся получить лицензию и начать уже функционировать как первый исламский банк в Таджикистане.

Если говорить о различиях исламского и традиционного банка, то одно из них, например, заключается в структуре корпоративного управления. В исламском банке дополнительно действует ещё Комитет по исламским финансовым услугам, главной функцией которого является рассмотрение внутренних документов, включая контракты с клиентами, на соответствие и несоответствие шариату.

Также помимо общепринятых оценок, проводится шариатский аудит, то есть дистанционно работает наблюдательный совет, который ежедневно рассматривает документы и даёт заключение, ссылаясь на международные стандарты.

В исламском банкинге существуют такие понятия как приятель и партнёр. Клиент приходит в банк как партнёр, вкладывает деньги, становясь держателем, владельцем инвестиционного счёта. Он инвестирует и получает прибыль. Если банк терпит убытки, то клиент тоже терпит убытки, все равномерно. Здесь работает принцип справедливости.

Также нельзя инвестировать в вещь, которую нельзя посчитать, потрогать или увидеть своими глазами. Банк финансирует только в реальные активы, поэтому финансовый кризис на него оказывает влияние, но не существенное. Прибыльность небольшая, но устойчивая. Продукты менять нельзя, так как они расписаны и прописаны в международных стандартах.

Существует и такое понятие, как исламские окна, когда традиционный банк открывает филиал и начинает осуществлять операции в рамках исламского банкинга. Наше законодательство это тоже позволяет.

Основные отличия исламского банка от традиционного

- Традиционные банки в торговых операциях не участвуют. Исламский банк осуществляет не только банковские, но и торговые операции.

- Банк-партнёр. В исламе есть такое понятие, как «неопределённость». Если оно существует в сделке, то шариатский комитет всю прибыль, полученную от сделки, отправляет на благотворительность.

- Прибыль. В исламском банкинге финансовые услуги на беспроцентной основе и нет речи о прибыли. Прибыль и убытки отчисляются по итогам реестра, но при этом мы должны понимать, что депозитный портфель у банка не увеличивается, если мы не можем гарантировать прибыль или убытки.

- Банк – клиент. Исламский банк подвергается такому же риску, как и его клиент, то есть получает прибыль или терпит убытки. Здесь есть еще такой пункт, как «принцип прозрачности». Когда банк покупает товар и продаёт его в рассрочку клиенту, то цены, по которым был куплен товар, должны быть отражены в контракте. Если данная информация будет скрыта, то шариатский комитет может не одобрить эту сделку.

- Депозитная политика имеет ярко выраженный инвестиционный характер.

- Штрафные проценты – прибыль традиционного банка. В исламском банке штрафы идут на благотворительность.

- В обычном банке финансируется любой бизнес, не запрещённый действующим законодательством. В исламском же финансируется любой бизнес, не запрещённый действующим законодательством и нормами шариата.

Какие сложности имеются на сегодняшний день

- Необходимо внесение изменений в Налоговый кодекс с учётом принципов исламского банкинга, иначе принятый закон не заработает.

- Разработка нормативно - правовых актов, регулирующих деятельность исламских банков.

- Нехватка специалистов в исламском банкинге.

- Недостаточная прозрачность ведения бизнеса предпринимателями.

- Отсутствие опыта исламского банкинга у предпринимателей.

Также хотелось бы отметить, что основными модулями развития в данном случае могут быть: оценка адекватности правовой системы, наращивание потенциала в области производительности исламских финансовых услуг, открытие государственных счетов, привлечение инвестиций, проведение транзакций, координация исламской финансовой деятельности стран, активных в исламском банкинге, возможность создания исламского финансового центра в регионе, изучение на практике опыта других стран, которые внедрили услуги исламского банкинга, путём учебных программ, визитов и коммуникации.

Инвестиции через Исламский банк стимулируют развитие малого и среднего бизнеса, агробизнеса и привлечение долгосрочных финансовых ресурсов, что сегодня для нас очень важно».

В процессе дискуссии участники круглого стола обсуждали такие вопросы, как играет ли роль религиозная принадлежность клиента, обратившегося за услугами в исламский банк, имеет ли право частный предприниматель с оборотом менее 500 тысяч сомони обслуживаться в исламском банке, как один банк может оказывать услуги традиционного и исламского банкинга одновременно и многое другое.    

В ходе следующей сессии выступил Диловар Амонов, менеджер по развитию мобильных технологий МДО «Алиф сармоя» на тему «Инновации и новые банковские технологии – путь к увеличению доступа населения к финансовым продуктам».

«Алиф сармоя» является микродепозитной организацией и считается относительно молодой, так как она существует чуть более 4 лет.

Команда состоит из 170 человек. Клиентов, которые так или иначе воспользовались нашими услугами, и мы имеем с ними подписанные соглашения, около 23 тысяч человек.

За чуть больше года нами выпущено около 50 тысяч карт. Помимо этого мы сейчас активно развиваем приём эквайринг карт, а также приём непосредственно карт кодов. По этому методу у нас уже подключено порядка 100 торговых точек по городу Душанбе, частично районы республиканского подчинения и Худжанд.

Также сейчас мы активно развиваем маркет-кошелёк. Мы их называем Alif.mobi. На сегодняшний день мы имеем порядка 10 тысяч пользователей, часть из которых уже зарегистрировались и стали нашими полноценными клиентами.

Мне хотелось бы начать с системы «Корти милли», участниками которой мы являемся с первой половины 2017 года. Наши карты «Корти милли» отличаются несколькими параметрами. Первое и, возможно самое главное, это доходный остаток, так называемый депозит, который позволяет получать доход от той суммы, которая имеется на счету карты. Таким образом, эту сумму с карты в любой момент можно снять или пополнить карту. Система ежедневно считает доход и по итогам месяца начисляется общий доход. Доходность на прямую зависит от доходности организации и, в среднем, составляет 6-8%. Это относительно не много, конечно, по сравнению со срочными депозитными кредитами, особенно при национальной валюте, но, естественно, банк понимает, что держатель может в любой момент снять наличные, как в нашей кассе, так и в любом банкомате.

Второе это оплата без комиссий. То есть мы продвигаем везде наши карты, как один из инструментов, который позволяет оплачивать без комиссий. Большинство наших банков имеют такой же продукт, оплата без комиссий, но есть несколько кредитных организаций, у которых при оплате картой снимается дополнительно комиссия.

Мы также реализовали возможность пополнения карт своих клиентов и карт «Насия» непосредственно в большинстве платёжных терминалов, при этом пополнение происходит без комиссий. Комиссия полностью возмещается со стороны «Алиф Сармоя». К тому же мы стали одними из первых, кто начал выпускать и обслуживать карты «Корти Милли» бесплатно.

Карта «Насия» - второй тип наших кредитных карт, которые пока позволяют делать покупки и расплачиваться средствами «Алиф Сармоя» сроком до 10 дней. Иными словами это карта, которой можно оплачивать любой товар в торговых точках, где принимаются карты «Корти Милли».

После использования средств в течении 10 дней необходимо погасить рассрочку различными способами - через платёжные терминалы, посредством других карт «Корти Милли» или в кассе «Алиф сармоя».

Сейчас мы стараемся расширить возможности пополнения, чтобы можно было легче и удобнее погашать рассрочку. Кредитный лимит составляет 2 тысячи сомони, он также может зависеть и от дохода держателя карты на основании предоставляемых им документов. Эти карты также отличаются бесплатным обслуживанием.

Еще одна особенность – на данные карты предоставляется рассрочка с разной комиссией. Например, при покупке на сумму 300 сомони дополнительно взымается комиссия в 6 сомони, и держателю необходимо вернуть в течение 10 дней 306 сомони. Это распространяется на те торговые точки, где установлены терминалы других организаций. В случае если оплата происходит в «нашей» торговой точке, то комиссия не взымается. Мы свои расходы покрываем за счёт той комиссии, которую получаем от самой торговой точки.

Нашим основным продуктом является Alif.Pay - система онлайн - платежей, которая работает по адресу alifpay.tj. На этом ресурсе можно делать переводы с карты на карту среди карт «Корти Милли».

В целом сам сервис заработал чуть больше года назад, в октябре 2017 года. Наша организация стала первой кредитной организацией, которая дала возможность переводить деньги с одного счёта на другой онлайн, не через банкомат, а именно посредством ввода данных карты в браузере компьютера, либо с использованием мобильного телефона.

Ежедневно этим сервисом пользуются десятки держателей. Перевод происходит не только среди наших клиентов - держателей наших карт, но и среди карт других кредитных организаций.

В рамках онлайн - системы Alif.Payмы реализовали возможность и онлайн продажи для торговых представителей, у которых имеются интернет - магазины, онлайн - сервисы, где требуется оплата. Данная система внедрена на целом ряде сайтов, таких как сайт Somon.tj, где можно оплачивать с помощью карт «Корти Милли».

Ещё один продукт, который мы реализовали в рамках системы Alif.Pay - онлайн - оплата налогов физических лиц и индивидуальных предпринимателей.

В апреле-мае 2018 года в сотрудничестве с налоговым комитетом нами была полностью реализована онлайн-оплата налогов физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Ежедневно этим сервисом пользуются не только наши клиенты, но и все те держатели карт «Корти Милли», которых порядка 1,5 млн человек.

Другой наш продукт, который мы активно развиваем, это POS-терминалы. Он отличается от обычных классических POS-терминалов тем, что имеет сенсорный экран и работает на операционной системе Андроид. В целом это возможность интегрировать в этот терминал различные продукты. К примеру, у нас сейчас реализованы следующие возможности в этом терминале - приём карт «Корти Милли» любых банков, оплата по QR-коду, осуществляемая сканированием. Информация моментально отображается на экране терминала, платёж проходит довольно быстро и при необходимости распечатывает квитанцию. Третий функционал, который нами недавно был реализован, это оформление наших карт «Салом», связанный с кредитованием. Это тот продукт, по которому многие знают об «Алиф Сармоя». Карты «Салом» позволяют делать покупки в более 100 торговых точек, где установлены наши платежные терминалы.

Последний продукт, о котором я бы хотел рассказать, это мобильный кошелёк Alif.mobi, который заработал с 2017 года. Мы активно стараемся его улучшать и модернизировать.

Основной функционал мобильного кошелька – оплата именно тех услуг, которые имеются в платёжных терминалах. Услуги принимаются без комиссий, сумму можно указывать любую, в отличие от обычной платёжной системы.

Мобильный кошелёк позволяет вносить сумму вплоть до дирамов. Второе отличие данного кошелька в том, что можно осуществлять переводы с одного кошелька на другой. Согласно законодательству, для этого необходимо, чтобы обе стороны были модифицированы организацией. Соответственно этот функционал доступен только тем, кто прошёл модификацию у нас.

Третья возможность - оплата непосредственно QR-кодом, о котором я ранее говорил. У нас установлены POS-терминалы в торговых точках, которые позволяют принимать такой вид оплаты и с помощью мобильного кошелька. Считывая код, можно производить оплату онлайн.

И четвёртое отличие мобильного кошелька от других имеющихся аналогов заключается в том, что наш продукт позволяет привязывать к кошельку любую карту «Корти Милли».

Как я уже упоминал, в стране согласно официальной статистике Национального банка, выпущено 1,5 млн. карт «Корти Милли». Порядка 83% выпускает Амонатбанк, остальные 17% выпускаются участниками «Корти Милли», которых, насколько мне известно, уже порядка 20 организаций.

Наш мобильный кошелек Alif.mobi позволяет, не пополняя сам счёт Alif.mobi, привязать к нему любую карту «Корти Милли» другого банка и с помощью кошелька осуществлять платежи, переводы с карт и с кошельков.

Конечно же, нельзя оставить без внимания вопрос о проблемах с инфраструктурой, например, в отдалённых регионах, где есть сложности с тем же интернетом, ведь все продукты, о которых я рассказал, напрямую работают посредством интернета. Хочу сказать, что в ближайшие пару лет мы планируем заняться разработкой таких продуктов, которые бы не зависели от интернета. Мы намерены развивать эти продукты в центральной части страны, а также в Согдийской области, где мы видим высокую потребность. Наши разработчики уже скоро смогут предложить решения для продвижения наших услуг и в труднодоступных регионах Таджикистана».

Следует отметить, что участники круглого стола по итогам состоявшихся обсуждений отметили важность развития альтернативных источников финансирования в республике для поддержания малого и среднего бизнеса в вопросе сокращения существующего расстояния между деньгами и бизнесом. Эксперты выразили необходимость формирования рабочей группы на уровне Национального банка для усовершенствования действующей нормативно-правовой базы по указанным вопросам.

Кристина БОРОДАВКО

Источник: журнал Иктисодчи №21, (06) ноябрь-декабрь, 2018г.