В Душанбе 21 декабря 2018 года в рамках реализации проекта NICE-TAK, финансируемого Европейским союзом в со-финансировании Федеральным Министерством по экономическому сотрудничеству и развитию Германии, состоялся круглый стол на тему «Альтернативные финансовые инструменты кредитования для малого и среднего бизнеса». Инициаторами выступили Национальная ассоциация малого и среднего бизнеса Таджикистана совместно с Ассоциацией микрофинансовых организаций Таджикистана. 

Сегодня ни для кого не является секретом ситуация, в которой оказалась банковская система Таджикистана. Поддерживая разного рода отечественные стартапы, банки заняли позицию ожидания, когда местный бизнес вырастет и укрепится до полной способности удовлетворять условия в рамках заключаемых контрактов. Однако, оказываемой поддержки совершенно не достаточно для того, чтобы бизнес дорос до нужных размеров. Налицо замкнутый круг, выход из которого попытались найти эксперты в ходе работы круглого стола.

«Когда мы начали работать в Таджикистане, для нас большим удивлением оказалось то, что местный бизнес имеет сложности не со стоимостью капитала или финансирования, а с доступом к нему. К сожалению, существует огромное расхождение между спросом и предложением. Мы долго думали над тем, какой вклад в решение этой проблемы можно внести в ходе реализации нашего проекта и сегодня мы попытались собрать здесь всех, кто запускает программы и реализует свои проекты в этом направлении. Конечно, ничего нового мы здесь не скажем, но пусть данная встреча станет ещё одним шагом на пути к ускорению процесса, когда бизнес и деньги возрождают друг друга», - отметил в своём приветственном слове Фиоренцо Сперотто, руководитель проекта NICE-TAK (Сеть Бизнес Посреднических Организаций и Конкурентоспособных Предприятий в Таджикистане и Кыргызстане).

Далее выступил Хуршед Миракилов, член совета директоров Ассоциации микрофинансовых организаций Таджикистана, который рассказал о предпринимаемых мерах в решении проблем финансового сектора республики:

«Мы, как АМФОТ, придерживаемся определённых стратегий, разработанных в соответствии со среднесрочной стратегией развития до 2020 года и долгосрочной Национальной стратегией развития Таджикистана до 2030 года.

Учитывая концептуальные цели и задачи своих членов, направленные на содействие достижению высшей цели долгосрочного развития, ассоциацией разработана Концепция развития микрофинансового сектора Республики Таджикистан на 2018 – 2021 годы. При этом под микрофинансированием понимается оказание кредитных услуг экономически активной части населения.

Политика микрокредитования частного кредитного обмена предполагает предоставление соответствующих финансовых услуг для экономически активных людей с невысоким уровнем дохода с целью улучшения условий жизни, а также уровня экономического развития регионов.

Мне бы хотелось выделить ряд интересных и важных моментов в дальнейшей реализации существующих микрокредитных программ. Прежде всего, это постепенное вовлечение граждан республики, включая и малоимущую часть населения, в повседневное использование современных банковских технологий посредством мобильного банкинга, интернет - банкинга и исламского банкинга. Это будет способствовать повышению уровня его «банкореализованности» и содействовать адаптации к новым экономическим реалиям, в которых мы находимся.

Также необходимо подчеркнуть, что произошло изменение отношения населения к микрофинансовым организациям. Появилось чёткое понимание того, что предоставляемые организациями микрофинансовые услуги, не являются для них безвозмездной помощью. Финансовые кредитные ресурсы, полученные заёмщиками, являются платными и подлежат обязательному возврату.

Конечно, существуют некоторые механизмы, например, такие как исламский банкинг, который предполагает беспроцентное финансирование, но и это не бесплатно.

Все микрофинансовые организации являются коммерческими, это не благотворительный фонд. Поэтому для того, чтобы население правильно понимало подобного рода вопросы, необходимо проводить совместные мероприятия, тренинги по финансовой грамотности совместно с международными организациями, особенно в регионах страны.

Важно отметить появившийся интерес к микрофинансированию со стороны некоторых банков. Этому способствовало соглашение о займах между Европейским банком реконструкции и развития (ЕБРР) и двумя отечественными банками.

Надо сказать, что уже сейчас происходит трансформация экономического сектора Таджикистана и жизненно необходимо делать что-то новое, привлекать инновационные технологии и методы финансирования для того, чтобы поднять уровень доверия населения».

Об альтернативных финансовых инструментах кредитования в труднодоступных и горных регионах Таджикистана на примере кредитных союзов рассказал Гулос Рахматшоев, консультант образовательного центра при МКО «Мадина ва хамкорон».

«С 2011 года и по сей день, мы обучили финансовой грамотности около 4 тысяч человек. Наши бенефициары сами выбирали интенсивность занятий и время их проведения. Обычно это было по полтора часа в день, три раза в неделю. Нами задавались домашние задания, например, учащиеся должны были преподавать своим домочадцам пройденный материал. Через 3-4 урока мы отправляли волонтеров к ним домой, и они задавали вопросы не только самим участникам курсов, но их семьям. Если кто-то не мог ответить на вопрос - штрафовался участник. Благодаря этому мы можем предположить, что обучили не только самих участников, но и их родных. Если в каждой семье в среднем 5 человек, то в сумме это уже не 4 тысячи, а 20 тысяч человек.

Первоначально мы начали со сбора сбережений в стеклянных банках и через 2-3 месяца, когда копилка заполнялась, мы совместно шли в банк и открывали для участников счета.

Кстати мы в числе первых начали говорить об эффективности кредитных союзов ещё до того, как в 2013 году был принят Закон Республики Таджикистан «О кредитных союзах». Тогда мы адаптировали курс по финансовой грамотности, добавив в него психологические аспекты и личностный рост. По итогам прохождения этих курсов с 2013 года мы начали создавать кредитные союзы, гарантируя достижение успеха в течение последующих 5 лет.

На данный момент участниками курсов по финансовой грамотности являются 650 человек. Создано 7 кредитных союзов.

Расширение сферы финансовых услуг, внедрение инноваций, совершенствование формы обслуживания, участие в формировании финансового сектора ГБАО и построение гражданского общества - наши главные цели.

Основная миссия — улучшение качества жизни членов кредитного союза. Мы заботимся о разработке таких финансовых продуктов, которые помогали бы каждому члену союза в приобретении необходимых товаров и услуг, открытии собственного бизнеса, получении качественных образовательных и медицинских услуг. Кредитный союз предоставляет доступ к необходимым финансам, позволяет надёжно сохранять и приумножать свой капитал.

Сегодня мы специализируемся исключительно на выдаче кредитов членам кредитного союза. Нами разработаны простые и понятные условия кредитования.

Еще одним преимуществом является индивидуальный подход. У каждого члена союза есть возможность получить кредит в размере от 100 сомони до 60 тысяч сомони.

Например, мы выдаём кредит на развитие бизнеса в сфере торговли или потребительский кредит для организаций под 24% годовых, срок кредита - 12-18 месяцев. Кредит на производственные услуги - под 12% годовых на срок от 18 до 36 месяцев.

У нас действует оперативное рассмотрение кредитных заявок и отсутствует комиссия при выдаче кредита. Получателю необходимо обеспечить поручительство третьего лица, которым может выступить член того же кредитного союза. Также необходимо согласие семьи. Заполняется заявление, предоставляется копия паспорта и копия налоговых выплат. Метод погашения стандартный, распределяется по месяцам плюс процент, а также досрочное погашение любой суммы в любой момент.

Конечно же, нам уже есть чем похвастаться. Я приведу несколько примеров. Кредитный союз выдал кредит в городе Хорог на сумму 27 тысяч сомони членам группы в составе из 6 человек под 12% годовых. Они организовали совместный бизнес - цех по переработке фруктов и овощей, тем самым создав 6 постоянных рабочих мест. Благодаря открытию данного цеха для местного населения и жителей близлежащих кишлаков появился источник оптовой продажи фруктов и овощей. Надо сказать, что сейчас на рынке Хорога продуктов местного производства становится всё больше.

Другой пример. Женщина, будучи членом кредитного союза, ранее получила кредит в долларах США в Первом Микрофинансовом банке. Прошло некоторое время, доллар резко повысился, и она оказалась не в состоянии погасить кредит. Тогда женщина обратилась в группу кредитного союза, и было принято решение ей помочь и выдать льготный кредит на два года под низкий процент. Кредит был успешно погашен. Если бы ей тогда вовремя не помогли, то она просто потеряла бы квартиру.

Приведу ещё один пример. Розия, инвалид второй группы, состоит в кредитном союзе «Ояндасоз». Она точно также, вступая в кредитный союз, уже имела долларовый кредит в Первом Микрофинансовом банке. Ситуация идентичная, но только здесь уже банком было принято решение выставить на продажу её квартиру. Узнав об этом, Розия стала сильно болеть. Она обратилась в кредитный союз. Группа приняла решение выдать ей льготный кредит на 3 года под низкий процент, благодаря чему она смогла вовремя расплатиться. И таких примеров очень много.

Причиной для создания кредитных союзов послужило возрастающее отстранение большой части населения от ключевых событий в сфере развития бизнеса в ГБАО. У нас нет достаточного доступа к информации, к кредитным ресурсам и бизнес - образованию.

Сегодня проводится достаточно много конференций и бизнес - форумов, однако, к сожалению, не все желающие по разным причинам могут на них попасть.

Что касается ограниченного доступа к финансовым ресурсам. В республике на сегодняшний день функционирует более 40 банков и финансовых фондов, но в ГБАО работает всего 3 банка и все они филиалы.

В Таджикистане действует более 60 микрофинансовых организаций, при этом в ГБАО представлены только 3, но и они располагают маленькими кредитными портфелями.

Протяженность районов ГБАО от 200 до 350 км и многие молодые люди из отдалённых кишлаков просто не могут приехать в Хорог, например, учиться в университете. Там очень много талантливых ребят, но часто из-за финансовых трудностей своих семей они не могут продолжать учёбу. Именно поэтому мы хотим создавать кредитные союзы и в отдаленных районах области для того, чтобы быть ближе к народу и иметь возможность помогать.

Количество членов всех 7 кредитных союзов составляет всего 218 человек. Количество женщин 187, а это 86%, чему мы очень рады.

Кредитный портфель союзов на октябрь 2018 года составил 1 млн. 443 тыс. 595 сомони. С начала деятельности было выдано 353 кредита членам организации на сумму 3 млн. 461 тыс. 251 сомони.

Наши услуги – обучающие тренинги по финансовой грамотности. Ежедневно к нам записываются 3-4 человека. В последующем создаётся кредитный союз, разрабатывается курс по бизнес - планированию и лидерству, маркетингу, продажам и т.д.

Не менее важными услугами для членов союза являются: юридическая консультация, бизнес - консультация, составление бизнес - планов, поиск партнёров.

Стратегия нашей ассоциации это подготовка тренеров по всем направлениям, повсеместное проведение курсов по финансовой грамотности и создание кредитных союзов во всех джамоатах, доведя количество членов до 3 тысяч человек к 2022 году; проведение тренингов по корпоративному управлению; подготовка молодых лидеров; объединение всех кредитных союзов в ассоциацию; усиление роли ассоциации в жизни кредитных союзов; усиление её технической базы; повышение потенциала управляющих; проведение ежегодной конференции, круглых столов, конкурсов, с участием местных и международных организаций; изучение опыта работы кредитных союзов других стран.

В заключение хотелось бы подчеркнуть, что за кредитными союзами наше достойное будущее».

В продолжение темы о кредитных союзах участники круглого стола не оставили без внимания и проблемы в нормативно-правовом регулировании деятельности таких союзов в республике.

Азиз Назаров, финансовый советник программы GIZ «TRIGGER» в Таджикистане охарактеризовал весь спектр существующих проблем:

«Программа GIZ была поддерживающей организацией в принятии Закона РТ «О кредитных союзах» в 2013 году. В то время предусматривалась даже поддержка партнёров, создающих кредитные союзы на территории Таджикистана.

С 2013 года по настоящий момент было создано всего 5 кредитных союзов: 3 в Согдийской области (2 из них сразу закрылись). Один кредитный союз был создан в Душанбе, другой и сейчас официально работает в ГБАО, но оба союза зарегистрированы как общества с ограниченной ответственностью. И здесь уже налицо проблема в регистрации.

Получается, что официально в Таджикистане действует всего три кредитных союза. Причина закрытия двух союзов в Согде кроется в законодательстве.

Надо сказать, что сам по себе закон не плохой, но кроме него по этой теме, к сожалению, больше никаких регулирующих нормативно - правовых актов просто нет.

О принятии данного закона знают только министерства и ведомства в Душанбе, в регионах о нём мало что слышали. При регистрации союзов люди часто сталкиваются с тем, что чиновники и налоговики путают кредитный союз с обществом с ограниченной ответственностью, от чего возникают проблемы при регистрации и с ежемесячной отчётностью.

Конфликт заключается в том, что кредитный союз, в отличие от ООО, не является коммерческой организацией и согласно закону не облагается налогом, однако налоговые органы отказываются принимать нулевые отчёты. Разве может нормально развиваться кредитный союз, когда он создаётся на основе членских взносов, с которых он ещё и должен платить налоги, в том числе и дивиденды? К тому же все сотрудники в союзе могут работать на добровольной основе, однако налоговые органы требуют, чтобы хотя бы минимальная заработная плата выплачивалась как минимум двум сотрудникам.

Ещё одной существенной проблемой является то, что из закона не ясно кто является основным регулятором. В законе сказано, что до 20 января каждого года кредитные союзы должны представлять отчёт Национальному банку о своей деятельности. Но там не сказано о том, что Национальный банк является координатором, регулятором или куратором кредитных союзов. И это большой минус, когда кредитный союз не знает перед кем нужно отчитываться.

Вернусь к вопросу о распавшихся кредитных союзах в Согдийской области. Всё дело было в недопонимании с налоговыми органами. В 2015 году в один из кишлаков Исфары, где был зарегистрирован союз, приходит письмо из комитета, в котором говорится, что данный кредитный союз должен получить лицензию на свою деятельность, иначе он будет оштрафован. А кто являлся членом кредитного союза – старики, женщины и малограмотная молодёжь, которые понятия не имели о всевозможных юридических тонкостях. Естественно они испугались и закрылись.

Коротко скажу о кредитных союзах в ГБАО, где традиционный банкинг, действительно, представлен очень бедно. Возможно именно поэтому кредитные союзы там популярны и активно развиваются. Народ чувствует себя отделённым и надеется на самого себя. Практически в каждом крупном кишлаке есть по 10 мелких кредитных организаций. Каждый житель скидывается по 50 сомони и по этому принципу всё отлично работает.

Что касается других регионов, мы считаем, что эту методику в целом можно применить на весь Таджикистан, но надо использовать ее в рамках законодательства. Эти 7 неформальных групп на Памире, существуют, но они работают не в рамках законодательства, так как они не имеют официальной регистрации. Интерес есть и в Согдийской области, и в Хатлонской области.

Таких неформальных групп очень много. В прошлом году я делал анализ по Кулябской зоне. Там в одной только Дангаре действует около 10 неформальных кредитных союзов.

Работать нужно в два этапа. В краткосрочной перспективе надо работать с действующим законом, который у нас есть. В долгосрочной перспективе нужно создавать рабочую группу при том органе, который будет регулировать деятельность кредитных союзов, и внедрять дополнения, изменения и создавать нормативно - правовые акты для того, чтобы в будущем кредитные союзы могли работать в рамках закона и единых правил, понятных и обычным гражданам, и государственным служащим».

В ходе оживлённой дискуссии, Матлуба Турсуновна Ульджабаева, председатель Национальной ассоциации малого и среднего бизнеса Таджикистана, отметила необходимость создания рабочей группы, куда обязательно должны войти представители Национального банка Таджикистана, «Амонатбанка», микрокредитных организаций, бизнес-ассоциаций, международных донорских организаций и финансовых институтов для разработки нормативно-правовых документов, которые бы всесторонне урегулировали деятельность кредитных союзов в Таджикистане в соответствии с требованием времени.

Продолжение следует...

Кристина БОРОДАВКО

Источник: журнал Иктисодчи №21, (06) ноябрь-декабрь, 2018г.