Тема финансовой грамотности сегодня популярна во всем мире, но в каждой стране у нее свое «лицо». В Таджикистане это лицо, чаще всего, женщина, которая получает перевод от мужа-трудового мигранта. К сожалению, реальности показывает, что ей приходится «растягивать» эти деньги до следующего перевода. При среднем доходе в 920 сомони на человека и расходах, стабильно превышающих эту сумму, наши семьи живут в режиме постоянного финансового выживания. По статистике, почти 40% сельских домохозяйств в Таджикистане напрямую зависят от трансграничных переводов. 

О том, как не утонуть в долгах, создать «подушку безопасности» и перестать бояться завтрашнего дня, мы поговорили с экономистом, главным редактором делового журнала «Иктисодчи» Фаридуном Усмоновым.

- В самом начале нашей беседы хотелось бы спросить Вас о том, что вообще такое «финансовая грамотность», можно ли говорить о каких-то ее особенностях в условиях нашей страны, и насколько «грамотными» в этом вопросе можно сегодня считать таджикистанцев?

- Финансовая грамотность — это ведь, прежде всего, знания и навыки, которые помогают человеку эффективно распоряжаться своими деньгами. На мой взгляд, главная особенность Таджикистана в этом смысле заключается в структуре доходов: они у нас слишком низкие для того, чтобы можно было легко закрывать базовые потребности. Это создает высокую уязвимость. Цифры говорят сами за себя: в 2023 году средний доход на члена семьи в нашей стране составлял 920 сомони, а расходы — 1105 сомони. То есть мы тратим больше, чем зарабатываем. О каких накоплениях может идти речь, когда семья изначально живет в минус?

Но, проблема не только в бедности. Высокий доход тоже не гарантирует стабильности. Можно получать хорошую зарплату, но жить при этом «от получки до получки», если не умеешь планировать. Финансовая грамотность — это не про то, как заработать миллион. Это, прежде всего, способность контролировать свои доходы и расходы, умение формировать «запас прочности» и понимание того, как планировать будущее. По сути, это снятие тревожности. 

Помните историю с закрытием рынков в Душанбе во время пандемии? Власти хотели обезопасить людей, но торговцы все равно просили открыть рынки. Почему? Потому что у них не было финансовой «подушки безопасности» даже на неделю «простоя». Они были вынуждены работать любой ценой, рискуя здоровьем, просто чтобы прокормить семью сегодня. Это и есть ярчайший пример отсутствия финансовой устойчивости.

В довершение картины - трудовая миграция. Согласно опросам, каждое третье домохозяйство в Таджикистане живет на переводы из России. В сельской местности этот показатель доходит до 40%. Для многих семей это единственный источник существования. И здесь ключевыми распорядителями бюджета, как правило, становятся женщины: жены, матери, сестры. Им дают деньги, но не дают инструкций, как ими управлять.

- То есть получается, что основная нагрузка по обеспечению достойного уровня жизни семьи в итоге ложится на женщин? 

- Серьезная её часть - безусловно. Женщина остаётся одна на хозяйстве, часто в сельской местности, вместе с детьми. Муж присылает деньги, и ей нужно оплатить коммуналку, купить продукты, одеть/обуть детей, возможно, лечить родителей и при этом еще умудриться отложить на черный день. Без навыков планирования эти деньги утекают как вода сквозь пальцы в первую же неделю. А дальше — долги у соседей, в магазине продукты «под запись». Следовательно новый перевод уже уходит на погашение старых долгов. Круг замыкается.

Первое и главное правило для такой семьи - наладить тотальный учёт. Получили 5000 сомони из России? Сядьте и распишите: сколько на обязательные платежи (свет, газ, мука, масло), сколько на ежедневные траты, и главное - сколько нужно отложить, чтобы дотянуть до следующего перевода. Без такого планирования семья снова останется ни с чем.

- Вы затронули тему долгов. На Ваш взгляд, насколько вообще актуальна для населения Таджикистана такая проблема, как закредитованность и долговые ямы? 

- Конечно же, такая проблема существует. Но, и в этом вопросе тоже важно понимать структуру. В Таджикистане банки предоставляют потребительские кредиты для покупки техники или мебели, есть ипотечные и автокредиты. Но практически отсутствуют кредитные карты в том виде, в котором они существуют в России или Европе. Это сдерживает импульсивные траты, но от долговой ямы не спасает. У нас свой, неформальный рынок займов: у соседей, у родственников, в магазинах «под честное слово», под будущий урожай или приплод скота. Это неформальный и невидимый для статистики, но очень тяжелый для людей, долг.

Финансово грамотный человек обязан делить долги на «плохие» и «хорошие».
«Плохие» — это кредиты на престиж. Купить дорогой телефон, который не по карману, или закатить пышную свадьбу, чтобы «не ударить в грязь лицом». Традиции традициями, но разорительные свадьбы и поминки также ложатся тяжелым грузом на плечи многих семей. Государство даже законодательно ограничило пышные торжества, но привычка влезать в долги ради статуса все ещё, к сожалению, сильна.

«Хорошие» долги — это инвестиции в будущее. Кредит на образование, на покупку жилья или на поездку в другую страну для заработка. Если мигрант берет деньги в долг, чтобы уехать и прокормить семью — это оправданный риск. Но и тут нужна «подушка безопасности».

- Мы много говорим о так называемой финансовой «подушке безопасности». Но как ее создать, если доходы нерегулярные, а муж завтра может неожиданно потерять работу?

- Все верно, задача сложная, но жизненно важная. В кризисные для России времена большое количество мигрантов вынуждено возвращается домой, а денежные переводы резко сокращаются. Те, у кого не было запаса, окажутся на грани выживания.

«Подушка безопасности» в таджикском понимании — это не только деньги в банке. Это ещё и натуральные запасы. Не зря правительство каждый год призывает людей делать заготовки на зиму. Мешок муки, картошка, закрутки, масло — это ваша страховка от голода и инфляции.

Во-вторых - наличные сомони. Держите дома сумму, равную расходам вашей семьи за 1-2 месяца. Это тот самый НЗ на случай болезни, поломки стиральной машины или задержки перевода.

- Говоря о финансах будет неправильно не затронуть тему банковских услуг. Насколько население сегодня доверяет банковской системе в Таджикистане и пользуется ли оно современными инструментами?

- Уровень доверия к банкам растет, но медленно. С одной стороны пока свежи воспоминания о кризисе в банковской системе страны, в результате которого часть наших граждан, к сожалению, так и не смогла получить назад свои сбережения, а с другой стороны большинство наших граждан пока не имеют запасов для того, чтобы создавать банковские вклады. 

Но все же надо начинать с малого. Если женщина получает перевод из России, лучше снимать не все сразу, а, к примеру, оставлять часть на карте. Во-первых, это безопаснее, чем носить наличку. Во-вторых, это дисциплинирует: вы видите баланс и можете планировать траты. 

Вместе с тем, мы наблюдаем за усилиями и инициативами правительства страны, направленные на более глубокое внедрение банковских карт и их использования для расчетов внутри страны. Такие шаги естественным образом стимулируют более широкое использование банковских карт.

Можно открывать сберегательные счета в банке в сомони и понемногу наращивать свои сбережения. Средняя ставка по срочным депозитам в национальной валюте составляет порядка 12%, что выше инфляции.  Это уже хоть какая-то защита сбережений. Взаимодействие с банками и пользование банковскими услугами важно как для граждан, так и для финансовых институтов. Граждане, пользуясь банковскими услугами, формируют кредитную историю. Это пригодится, если когда-нибудь понадобится «хороший» кредит. А банки получают надежных и проверенных клиентов. Ведь банки растут вместе со своими клиентами.

- Отдельная головная боль для многих семей в Таджикистане — это покупка жилья. С учетом цен на недвижимость и доходов населения, насколько в наших условиях ипотека реальна?

- Давайте посмотрим правде в глаза. Средняя стоимость жилья в Душанбе сегодня стоит за 8 тысяч сомони за квадрат. Шестидесятиметровая «двушка» - почти полмиллиона сомони. Может ли семья со средним достатком в 920 сомони на человека позволить себе такой кредит? Ответ очевиден.

Формально ипотека существует. По данным Национального банка, средневзвешенная ставка по ипотечным жилищным кредитам в январе 2026 года составляла 19,69% годовых в национальной валюте. Это чуть ниже, чем по потребительским кредитам (24%), но в сравнении с европейскими 3-5% — это достаточно дорогой кредит. Но проблема не только в ставке. Банки выставляют жесткие требования: первоначальный взнос от 30% и подтверждение стабильного дохода. Какой стабильный доход у жены мигранта, если её муж может лишиться работы буквально завтра? Максимальный срок кредитования - 10-15 лет. При 20% годовых переплата составляет более 100% от стоимости квартиры. То есть вы купите одну квартиру, а банку отдадите две.

- Но при этом у нас на государственном уровне говорят о необходимости развития ипотеки…

- Совершенно верно. Президент Эмомали Рахмон в своем Послании правительству в декабре 2025 года прямо указал на необходимость усовершенствования механизмов развития рынка ипотечных кредитов и увеличить объемы такого кредитования. Более того, предложено создать Фонд гарантии кредитов, чтобы снизить риски банков и сделать кредиты доступнее для предпринимателей и граждан. Но пока это инициативы, которые требуют времени и проработки.

- Подведите черту. Есть ли простые, работающие правила для обычной семьи, живущей на денежные переводы из других стран?

- Есть. Четыре шага, которые может сделать любая женщина уже сегодня.

Первый. Учитывайте каждый сомони. Заведите тетрадь и записывайте все приходы и расходы. Это больно, вы увидите, сколько уходит на мелочи, но это отрезвляет. Деньги любят счет.

Второй. Откладывайте «лишнее». С каждого перевода откладывайте 5-10%. 50 сомони с 5000 — это уже начало. Цель - накопить сумму хотя бы на один-два месяца бытовых расходов. Это ваш «воздух», если муж, вдруг, не сможет прислать деньги в срок.

Третий. Планируйте крупные траты. Хотите новый телефон или пальто? Не берите спонтанно. Копите на это специально. Если не можете накопить — значит, эта вещь вам пока не по карману. Лучше подождать, чем потом год отдавать долг с процентами.

Четвертый. Подружитесь с банком. Откройте карту. Пусть деньги лежат там, а не дома. Это безопаснее и помогает видеть реальную картину трат.

Финансовая грамотность в Таджикистане — это не про роскошь и инвестиции. Это про базовое выживание и душевное спокойствие. Это умение жены условного трудового мигранта растянуть перевод до следующего аванса, не влезая в долги, и иметь запас на черный день. Начните с малого - и через полгода вы вздохнете свободнее.

Кристина БОРОДАВКО

Dialog.TJ