Знаете ли вы, что теперь и у нас просроченные кредиты стали ценным товаром, и банки могут перепродать их  другому банку или частному лицу, а те, в свою очередь, вытребовать с вас долг с ещё большими процентами или тоже перепродать с не меньшей для себя выгодой. Но это лишь одна из крайних мер. У банков есть немало и других способов, чтобы активизировать процесс возврата долгов.

Об этом 25 мая и шла речь на пресс-конференции для журналистов РТ, которую по линии IFC  провели для них  в гостинице «Серена» международные специалисты Всемирного Банка  Саймон Томпсон и Ариф Насибов.

Следует отметить, что IFC, входящая в Группу Всемирного банка, при финансовой поддержке правительства Швейцарии, помогает правительству Таджикистана  облегчить использование движимых активов под обеспечение кредитов, тем самым улучшая доступ к финансированию для предпринимателей и предприятий малого бизнеса в целях  стимулирования создания рабочих мест и обеспечения экономического роста страны.

- На днях я вернулся из Косова и Азербайджана, – сказал в своём вступительном слове г-н Томпсон, – и на основании  примеров этих стран могу рассказать, как таджикские банки могут активизировать  свой процесс кредитования.

В Таджикистане предприниматели и малые предприятия не располагают возможностью сделок с залогом земли. Земля – это государственная собственность, и под кредиты она не используется. И потому банки Таджикистана больше принимают под залог недвижимость (дома, квартиры), которая в большей своей части неликвидна в краткие сроки.  Сроки эти затягиваются и прибыли как таковой нет, или она надолго задерживается в случае невыплаты кредита.

Плохо и то, что  ваши  банки почти не используют дебиторскую задолженность или кредитование под оборудование того же офиса, что тоже  содействовало бы развитию малого бизнеса. Долги тоже могут давать прибыль, и немалую. Использование  движимого имущества (офисная мебель, оборудование в цехе) или та же дебиторская задолженность, отданная уже другому банку  в качестве  залога, поможет получить финансирование и дальше развивать свой бизнес. В этом вопросе IFC поддерживает усилия  правительства Таджикистана  по разработке соответствующей правовой и институциональной базы.

Отсутствие работающих законов и реестра по обеспеченным сделкам в Таджикистане ограничивает доступность к кредитным ресурсам для малого и среднего бизнеса, который имеет  движимые активы и возможность предоставления  их в качестве залога при взятии кредита.

Мы посетили в прошлом году несколько крупных банков и убедились в наличии в стране лизинговой продукции.  Чаще всего это сельскохозяйственные машины или цеховое оборудование для производства, к примеру,  колбасных, молочных изделий или газированных напитков.  Это и будут те первые и самые лёгкие шаги к кредитованию. Его банк может дать даже под ожидаемые поставки продуктов в крупные супермаркеты. Так что эти поставки и могут стать движимым залогом к кредитному займу.

Дебиторская задолженность тоже может использоваться при взятии кредита. Мы рассматривали такие варианты и  в системе сельского хозяйства. Фермеры не могут соответствовать сложившимся  банковским стандартам, но получаемая ими продукция тоже может рассматриваться как продукт под залог. В первую очередь это хлопок, зерно, овощи, фрукты, молочная продукция. Банки должны постоянно проводить мониторинг кредитования, но и со стороны самих фермеров  должна быть инициатива  развития  этой системы.

- Моя специализация – законодательная часть, – продолжил его выступление специалист в области законоведческих и институциональных реформ  Ариф  Насибов. – Опыт других стран показывает, что там больше развито кредитование под  движимое имущество.  Мы были в Косово, в Бишкеке, где работали по  улучшению системы  движимых активов.

Неограниченные возможности для получения кредитов предпринимателям предоставляет наличие у них  машин, имущества, оборудования и даже арендуемых помещений. Но при этом необходимо соблюдения ими двух частей одного главного правила. Его первая часть – законодательная.  Это связь с Министерством юстиции. Вторая  часть – проведение банками тренингов. Иными словами, закон плюс практика и заметьте, тема кредитования  – работа почти полностью персональная, но она охватывает очень  большое количество населения.

Я посетил Душанбе в прошлом году, был в Министерстве юстиции РТ,  встречался с банкирами и уже заложил основы первой части, – подытожил своё выступление специалист Насибов.

- Я обучал банкиров  Индии, Китая. Там малые предприятия, не имея земли, всё же имеют немалые возможности, так как имеют хорошую законодательную базу, – обратил внимание  журналистов г-н Томпсон. Теперь и жители вашей страны должны понимать, какие активы можно применять и у вас. Я хочу  передать вам свой опыт и наработки.

Есть  сектор государственного и корпоративного кредитования, неликвидное и ликвидное имущество. Так вот в Китае движимое имущество стало ликвидным. Но готово ли к этому население страны психологически?

В Таджикистане есть залоговый реестр, ещё в 2004 году был принят  Закон «По залоговому имуществу».  В нём  много недоработок, но в процессе развития кредитной системы они будут  искореняться.

К примеру, банк может перепродать другому банку ваш залог, а вот вы, заложив под кредит банку свой дом, уже перезаложить его другому банку не сможете. Но в ближайшем будущем мы будем рассматривать и такие варианты. Но банк не имеет права  перезакладывать  ваш залог без вашего на это разрешения. Заёмщик  не должен быть привязан к одному банку, у него должен быть  выгодный выбор, где ему больше дадут.

У международного эксперта, консультанта Всемирного банка Саймона Томпсона из Новой Зеландии, более чем 25 лет опыта работы.  Он работал в финансовой компании, основанной на финансирование под активы в г. Окленде  (Новая Зеландия), затем над проектами в системе кредитования и консалтинга по финансированию на основе движимого имущества и  кредитного риска в Китае, Вьетнаме, Камбодже, Индии, Руанде, Ливане, на Соломоновых островах.  В настоящее  время занимается  проектами в трёх странах Центральной Азии и в Косово. В Таджикистан приезжает второй раз.

С Международной  финансовой корпорацией, – рассказала собравшимся руководитель учебного центра  Гульноз Ибрагимова, – мы сотрудничаем несколько последних лет. Уже более 3 тысяч сотрудников таджикских банков  обучились на семинарах теории, прошли и практические занятия по вопросам кредитования. Главное правило – это снижение рисков  с обеих сторон. Такое решение вопроса даёт  положительный эффект, положительно влияет на развитие предпринимательства в стране. Безопасная и хорошо функционирующая  система кредитования является важной частью финансовой инфраструктуры страны и позволит предприятиям использовать  свои активы как капитал для инвестиций и роста.

Со своей стороны, мы тоже будем поддерживать наше правительство в развитии базы обеспеченного кредитования и надеемся на вашу информационную помощь, – обратилась к журналистам подытоживая работу пресс-конференции руководитель проекта по укреплению финансовой инфраструктуры в ЦА и Азербайджане Глобальной Практической  Группы  по финансам и рынкам  группы Всемирного Банка  Зарина Одинаева.

Затем по теме «Кредитные продукты на основе движимых активов» для финансовых и небанковских кредитно- финансовых учреждений столицы  была проведена конференция.

Галина ДЗУТЦЕВА

Источник: Вечёрка