В Душанбе 23 декабря обсудили роль микрофинансовых организаций в развитии финансового сектора Таджикистана на открытой лекции в рамках программы «Поддержка управления государственными финансами», финансируемой DFID. В качестве основного докладчика выступил эксперт Фарход Садыков, директор кредитного союза «Аввалин».

Микрофинансовые организации являются частью финансового сектора Таджикистана наряду с банками, небанковскими кредитными организациями, кредитными союзами, лизинговыми компаниями и страховыми организациями.

Реализация первых программ микрофинансирования в Таджикистане началась в 1993-1995 годы. Тогда их осуществляли международные общественные организации, такие как Oxfam, SavetheChildren и др. В дальнейшем эту программу поддержали общественные организации через гранты международных организаций. Их деятельность осуществлялась в рамках Гражданского кодекса РТ.  

Позже, когда уже достаточно много неправительственных организаций стали заниматься микрокредитованием, на повестке дня встал вопрос о принятии соответствующего закона. В связи с этим в 2004 году был принят закон Республики Таджикистан «О микрофинансовых организациях», после чего практически все эти НПО зарегистрировали свои микрофинансовые организации, передали портфель в эти организации, чтобы они стали самостоятельно осуществлять микрокредитирование.

В зале прозвучал вопрос о том, почему возникла необходимость в создании микрофинансовых организаций, на который Фарход Садыков ответил следующим образом:

«Дело в том, что тогда с одной стороны, население с низким уровнем дохода или с отсутствием залога имело ограниченный доступ к финансовым услугам в официальной банковской сфере. С другой стороны, банковский сервис сам был заинтересован в финансировании заёмщиков потому, что сумма займа небольшая и доход приносит, соответственно, не большой, а человеческих ресурсов на мониторинг и отслеживание приёма выплат затрачивается много. Поэтому банки были заинтересованы в более крупных заёмщиках.

Микрофинансовая программа осуществляется таким образом, что первоначально предоставляется определённый тренинг для заёмщика, который объясняет цель кредита, в каких случаях его нужно брать и для чего, как использовать и как возвращать. Таким образом, она предоставляет полный спектр информации для того, кто хочет получить кредит. Этим они и отличаются от обычного кредитования и в то время, когда микрофинансирование зарождалось, оно было реальной необходимостью для Таджикистана с точки зрения повышения финансовой грамотности населения».

По словам эксперта микрофинансирование также было необходимо и для того, чтобы расширить доступ населения к финансовым услугам в регионах с той целью, чтобы подобные организации могли создаваться не только в крупных городах, но и в любых районах страны. Все это приблизило финансовые услуги к их получателям.

Тот факт, что данный вид кредита не имеет залога, имел немаловажное значение именно для простого населения. Тогда в 90-е годы создание МКО оказалось действительно востребованным.

«Законодательной базой для существования микрофинансовых организаций является принятый в 2004 году закон, после которого Национальный банк Таджикистана стал активно регулировать эту сферу деятельности. Закон «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» действует на все виды организаций и в рамках этого закона есть положения, регулирующие регистрацию микрофинансовых организаций. Деятельность тех МКО, которые занимаются депозитными операциями, т.е. принимают вклады от населения, регулируется законом «О страховании физических лиц». Также законы «Об акционерных обществах» и «Об обществах с ограниченной ответственностью» регулируют все виды деятельности различных групп микрофинансовых организаций. Существуют и другие нормативно-правовые акты, которые регулируют их деятельность», – рассказал Фарход Абдунабиевич.

Стоит отметить, что в закон «О микрокредитных организациях» в 2012 году были внесены необходимые изменения, которые дают право некоторым микрокредитным организациям предоставлять более широкий спектр услуг, чем только кредиты и сбережения, исходя из чего, можно  выделить три вида микрофинансовых организаций:

1. Микрокредитный фонд – некоммерческая форма организации, в которой получаемый доход от микрофинансовой деятельности не распределяется среди его учредителей, а направляется на расширение её деятельности; функционирует больше как фонд. Минимальный капитал от 15 000 сомони.

2. Микрокредитная организация – это коммерческая организация, которая может быть создана в виде общества с ограниченной ответственностью или закрытым акционерным обществом. Есть сходства с фондом, но так как это коммерческая организация, учредители имеют своё право голоса. Доход, который получает организация не обязательно идёт на расширение, а распределяется решением учредителей. Минимальный капитал от 4 000 000 сомони.

3. Микрокредитная депозитная организация – это коммерческая форма организации, которая выполняет более широкий спектр операций по предоставлению финансовых услуг. Минимальный капитал от 6 000 000 сомони.

«Микрокредитные фонды и микрокредитные организации осуществляют небольшой спектр услуг. В основном они предоставляют кредиты, дают определённые гарантии своим клиентам и оказывают информационные услуги. Более широкий спектр деятельности разрешён микрокредитной депозитной организации. Кроме предоставления кредитов, она может принимать вклады, осуществлять кассовое обслуживание, обменные и валютные операции, осуществлять операции с пластиковыми картами, денежными переводами и оказывать информационные услуги», - отметил эксперт.

В настоящее время в Таджикистане осуществляют деятельность 36 микрокредитных фондов, 13 микрокредитных организаций и 34 микрокредитные депозитные организации. Объём кредитного портфеля к октябрю 2016 года был приравнен к 3 282 842 сомони, что составляет 30% всех кредитов в Таджикистане. Из общей суммы кредитного портфеля 40% приходится на Согдийскую область, 21% на Хатлонскую область, 18 % на РРП и 21% на ГБАО.

Зарождение данных структур началось в 70-е годы XXвека усилиями индийского экономиста Мухаммада Юнуса, лауреата Нобелевской премии. Он заметил, что бедные люди хотят и могут пользоваться финансовыми услугами, однако в нетрадиционной банковской сфере. Исходя из потребностей населения, он разработал принципы микрофинансирования.

Лектор: Фарход Абдунабиевич Садыков, директор кредитного союза «Аввалин», в течение 16 лет работал в сфере микрофинансирования, сначала в общественной организации «АНТИ», затем в микрозаёмном фонде «АСТИ», микрокредитной депозитной организации «Финка Интернешнл». Являлся членом Правления Ассоциации микрофинансовых организаций Таджикистана АМФОТ с 2005 по 2013 годы. Участвовал в разработке проекта первого Закона РТ «О микрофинансовых организациях». Принимал участие в международных проектах по внедрению кредитных и депозитных продуктов для микрофинансовых  организаций Таджикистана.

Дилноза КУДДУСОВА

Dialog.TJ