«Алиф» не претендует на роль самого крупного финансового института в республике. Но нам хотелось бы быть той финансовой организацией, которая лучше всех относится к своим клиентам, пользуется у них уважением и доверием», - говорит в своём интервью для «Иктисодчи» соучредитель и директор МДО «Алиф Сармоя» Абдулло Курбонов.

- Расскажите, пожалуйста, историю создания «Алиф Сармоя»?

«Алиф сармоя» прошла государственную регистрацию в январе 2014 года, а уже 29 апреля получила лицензию на осуществление банковской деятельности и в этот же день был выдан первый кредит.

Мы начинали свой путь втроём с моими бизнес-партнёрами – Зухуршо Рахматуллоевым и Фирдавсом Мирзоевым. Также в нашей команде была Азизмо Додихудоева, наш главный бухгалтер.

Свой путь мы начали буквально с нуля и всё делали самостоятельно. Нам с Зухуршо приходилось раздавать рекламные буклеты и листовки, ходить по магазинам и предлагать наши услуги, самостоятельно вести кассу и большую часть бухгалтерии. Для удобства финансового учёта я на базе ЕxcelVBAнаписал специальную программу (мини-АБС). Фирдавс подготовил все наши договора, которые довольно уникальны, так как наши продукты изначально отличались от тех, что были на отечественном рынке банковских услуг. Зухуршо отвечал за соответствие наших продуктов принципам исламского банкинга. Всё остальное мы делали практически вместе – маркетинг, SMM-продвижение, кадровые вопросы, и т.д.

- Получив высшее образование за рубежом, Вы успели поработать сразу в нескольких лидирующих мировых компаниях. Что заставило Вас оставить успешно начавшуюся карьеру в Европе и вернуться в Таджикистан?

После окончания учёбы мне, действительно, посчастливилось поработать в таких компаниях, как OliverWyman (одна из 5 крупнейших международных компаний, работающих в области управленческого консалтинга), UBSБанк (крупнейший швейцарский банк, работающий в управлении частным капиталом) и т.д.

Мне очень нравилось преуспевать на работе и приоткрывались достаточно хорошие перспективы для карьеры. Но, изначально у меня в голове никогда не возникало мысли остаться за рубежом. Я всегда думал о том, что нужно как можно быстрее набраться опыта, который мог бы мне пригодиться в Таджикистане и вернуться домой. Наверное, это было заложено во мне моими родителями. У нашей семьи было довольно много возможностей переехать жить за рубеж, но родители этого не делали и с детства приучали нас к мысли о том, что жить нужно у себя на родине, так как человек может принести больше пользы именно дома.

Пять лет назад хорошим поводом вернуться домой стало приглашение от руководства «Ориёнбанка» занять должность заместителя Председателя правления. Данное предложение было мне сделано несмотря на мой молодой возраст и я, конечно же, принял его с большой благодарностью.

- В «Ориёнбанке» вы проработали сравнительно не долго, но решили продолжить работу в банковском секторе и запустили «Алиф». Вы видите в финансовом секторе перспективу для развития?

Будучи ещё студентами, мы с ребятами часто думали о том, что мы можем сделать для своей страны, когда вернёмся домой? И, как – раз, вот эти полтора года, когда я работал в Ориёнбанке, позволили мне хорошо изучить финансовый сектор нашей республики.

В то время общий портфель всех банковских и финансовых организаций в стране составлял примерно 2 млрд. долларов США, что было равно 20% ВВП. Сегодня этот показатель уже меньше 20% ВВП. Это очень низкий показатель, так например, в целом по СНГ этот показатель близок к 40% ВВП. Поэтому, для того, чтобы соответствовать уровню экономики нашей страны банковский сектор должен был, как минимум, удвоиться. И сегодня, можно сказать, что ситуация не изменилась и необходимость в росте банковского сектора сохраняет свою актуальность.

Вместе с тем, более 70% денежной массы находилось вне банковского сектора страны, что говорило о недоверии населения к банкам. Например, в Англии всего 5% денег находится вне банковского сектора. Находящиеся в банковском обороте 95% денег позволяют экономике работать эффективно, так как благодаря этому создаются кредиты, рабочие места и т.д.

Осознание таких важных макроэкономических показателей дало нам понимание того, что банковский рынок нашей страны должен будет расти дальше, и мы можем внести в этот процесс свою лепту.

Видя эти статистические данные, читая тренды, и предвидя рост банковского сектора, мы решили, что если что-то и делать в Таджикистане, то необходимо делать именно в банковском секторе. Поэтому мы с партнёрами и решили совместно запустить «Алиф».

- Изначально «Алиф» запускалась как микрокредитная организация, но теперь у вас другая форма?

Всё верно. В 2016 году «Алиф Сармоя» стал микрокредитной депозитной организацией. В Таджикистане функционируют 4 вида кредитных организаций: микрокредитный фонд (МКФ) – некоммерческая организация, микрокредитная организация (МКО), микрокредитная депозитная организация (МДО) и банк. Мы начинали свой путь как МКО, а в 2016 году стали МДО.

МДО и банк, по сути, имеют одинаковый функционал, но МДО имеет ограничения на размер одного кредита - максимальный размер выдаваемого одному заёмщику кредита не может превышать 500 тыс. сомони. А так МДО может принимать депозиты, выдавать кредиты, заниматься переводами денег, и т.д.

- Расскажите, пожалуйста, о структуре банка. Сколько сотрудников сейчас работает в «Алифе» и сколько у вас офисов продаж?

У нас один находящийся в Душанбе головной офис и Центр банковского обслуживания (ЦБО) в Худжанде. На данный момент в «Алифе» работает более 100 сотрудников, и их количество постепенно растёт.

Больше всего в «Алифе» мы дорожим нашей командой, так как каждого из них отбираем очень тщательно. Чтобы собрать нашу команду мы рассмотрели несколько тысяч заявок, провели несколько сотен собеседований. У нас достаточно скрупулёзный подход к подбору персонала. Но мы не останавливаемся на этом – работа с персоналом продолжается и в процессе работы. Мы активно применяем ежеквартальную внутреннюю систему оценки, которая призвана стимулировать сотрудников к личному росту.  

- У вас достаточно серьёзная система оценки сотрудников. Скажите, какими качествами должен обладать сотрудник «Алиф сармоя»?

Я отвечу на примере тех критериев, по которым мы проводим оценку специалистов. В «Алиф сармоя» мы очень ценим такие качества, как этичность, целостность, энтузиазм, вежливость, доброта, способность к сотрудничеству, продуктивность работы, внимательность к её качеству и т.д.

Обычно мы проводим оценку по всем этим критериям, и получаем общий результат, в соответствии с которым дальше определяем, стоит ли повышать позицию нашего коллеги или ему следует ещё поработать над собой. Кстати, наши сотрудники фактически каждые 6-9 месяцев получают повышение в должности, пока не доходят до определённого уровня. Затем уже повышение происходит раз в год.

Не меньше внимания мы уделяем профессиональному и личностному росту наших коллег. Каждую среду у нас проводятся разного рода тренинги для персонала. Также есть группа «Социальная жизнь Алиф», в рамках которой проводятся различного рода внутрикорпоративные мероприятия. Так например, мы ходим вместе в походы, участвуем в спортивных мероприятиях. Также мы активно вовлечены в благотворительный проект с общественной организацией «Пешрафт».

- Не могли бы Вы более подробно остановиться на благотворительной деятельности?

Вся наша благотворительная деятельность осуществляется через благотворительный фонд «Пешрафт». Мы основали «Пешрафт» ещё в 2011 году совместно с друзьями, с которыми вместе учились в Великобритании. Большую работу делает директор организации – Матлюба Салихова. Деятельность «Пешрафт» в основном акцентирована на образовательные проекты. Мы предоставляем стипендии ученикам старших классов и студентам. В первый год нашей совместной работы, через «Пешрафт» мы поддержали 19 человек. В прошлом году количество поддерживаемых нами учеников и студентов возросло до 35 человек. В 2018 году мы намерены поддержать уже 40 ребят. Кроме нашей совместной работы, ОО «Пешрафт» ещё и самостоятельно поддерживает стипендиями несколько десятков преуспевающих детей. Мы уверены, что инвестиции в образование – это самое лучшее применение наших средств.

- Практически в год образования «Алиф сармоя» начались проявляться первые симптомы несостоятельности банковской системы страны, которые в дальнейшем привели уже к серьёзному кризису. Сегодня доверие к банковской системе страны серьёзно подорвано. Сказывается ли атмосфера недоверия к банковской системе и на деятельности вашей организации?

Перемены в экономике всегда происходили, и будут происходить. Как говорится, «если существует неизменная реальность, то это постоянство перемен». Некоторые наиболее благополучные компании мира появились именно в период сложного макроэкономического кризиса в своих странах. Образование в сложный период влияет на формирование фундамента и культуры организации, которая включает такие навыки, как бережливость, расчётливость с целью экономии, соответствие требованиям времени и меняющимся предпочтениям клиентов.

Сложные экономические условия прошлых лет побудили нас быть более внимательными в оценке рисков. Наш кредитный портфель был относительно небольшим и чистым, поэтому мы старались работать с людьми, у которых нет долгов в других банках. Мы видели, что чрезмерные долги клиентов большинства банков во время экономического кризиса очень быстро превратились в проблемные кредиты. Поначалу мы тоже, конечно, совершали ошибки, однако быстро извлекли уроки и исправились. Сегодня наш кредитный портфель считается одним из самых «здоровых» среди кредитных организаций страны.

- А как вы обозначили бы основные сложности в банковском секторе, и какие шаги могли бы улучшить климат в целом?

На мой взгляд, у нас ситуация подобна закону Парето - 80% проблем, которые сегодня мы видим в банковском секторе, происходят по ряду основных причин. Первый фактор – подбор кадров. Вопросу подбора персонала в банковском деле необходимо уделять особое внимание, ведь эти кадры будут работать с деньгами, сбережениями и доверием людей.

Второй фактор – неправильное осуществление политики и практики кредитования, которое ранее позволяло получать кредиты «по знакомству» или с целью личной выгоды.

Третий фактор заключается в том, что оказавшись лицом к лицу с проблемой взыскания долгов, законодательство и правоприменительная практика страны иногда предоставляет нечестным и недобросовестным людям возможности для уклонения от правовой ответственности. К тому же не всегда судебные разбирательства завершаются в установленные законодательством сроки.

Конечно же, существует ещё много других причин, однако я уверен, что исправление вот этих трёх факторов поможет решить большую часть проблем в банковской сфере страны.

- Отойдём на время от насущных проблем. Я заметила, что в холле вашего офиса установлен телескоп. Куда он смотрит?

Телескоп является отражением философии «Алиф сармоя». Это символ дальновидности. Некоторые считают, что на дворе финансовый кризис, но это совсем не означает, что нужно сидеть, сложа руки, и ничего не делать.

- «Алиф» сегодня, пожалуй, самый активный финансовый институт в плане продвижения потребительского кредитования в стране. Скажите, какой на данный момент у МДО охват рынка?

Сейчас у нас более 80 партнёров и, конечно же, мы стараемся это количество увеличивать. Да, сегодня мы можем говорить о том, что наши позиции на рынке потребительского кредитования довольно не плохие. Мало кто из участников банковского рынка страны на сегодняшний день имеет такую крупную сеть партнёров, какая есть у нас. Но, в любом случае, мы всё ещё сравнительно небольшая организация.

У нас есть много идей. В принципе, мы не претендуем на роль самого крупного финансового института в республике. Но нам хотелось бы быть той финансовой организацией, которая лучше всех относится к своим клиентам, пользуется у них уважением и доверием. Для нас это самое главное.

Надо сказать, что уже сейчас комментарии и отзывы наших клиентов, которые они оставляют, в том числе и в социальных сетях, нас очень радуют. Мы понимаем, что мы, действительно, на правильном пути.

- Какие регионы Таджикистана сегодня охватывает деятельность вашей организации?

На данный момент мы предоставляем финансовые услуги в Душанбе, Худжанде и соседних районах. В целом же мы работаем над технологиями, которые должны улучшить доступ к финансовым услугам для всех граждан нашей страны.

- «Алиф» одним из первых в Таджикистане заявил о готовности внедрения исламского банкинга. Как идут работы в этом направлении?

Мы очень рады тому, что в настоящее время в республике подготавливаются инструкции по функционированию исламской банковской системы. Пока мы работаем в тех рамках, которые обозначены действующим законодательством. Например, для привлечения депозитов мы не устанавливаем определённую неменяющуюся процентную ставку, напротив, уровень рентабельности наших депозитов рассчитывается в зависимости от рентабельности активов нашей организации, в основе чего используются управленческие принципы. При предоставлении кредитов мы должны быть уверены, что эти средства будут использоваться с целью приобретения определённых активов. Мы не предоставляем кредиты на деятельность, которая каким-то образом связана с алкоголем, азартными играми и другими неприемлемыми, на наш взгляд, делами.

- Что, на Ваш взгляд, может дать исламский банкинг Таджикистану?

Всё зависит от того, каким образом он будет внедряться финансовыми учреждениями. Если они будут предлагать продукты, имеющие «исламский» титул, но при этом ядро продуктов и услуг не изменится, то мы не сможем ожидать от этого чего-то масштабного. Однако если финансовые институты примут принципы и намерения исламских финансов - наш банковский сектор станет более ориентированным на клиента, более прозрачным и более справедливым. В конечном счёте, это сыграет довольно существенную роль в укреплении нашей экономики.

- Какой продукт «Алиф» сегодня является самым популярным?

Самым популярным продуктом является, конечно же, наш потребительский кредит, и это при том, что пока ещё как такового этого продукта и нет. Сейчас мы пока находимся на стадии тестирования.

Также активно привлекаются депозиты, которые тоже уникальны, так как действуют на основе разделения доходов. Хотя мы пока активно не рекламируем и этот продукт. Нам достаточно собственных средств, но заинтересованность к нашему депозитному продукту активно растёт и мы наблюдаем интерес со стороны таджикистанцев работающих в других странах. А это достаточно познавательный и интересный факт.

В ближайшей перспективе планируем более активно открывать расчётные счета для клиентов.

- Согласитесь ли Вы с бытующим мнением о том, что женщины более надёжные заёмщики?

Да, на самом деле так и есть. В числе наших «проблемных» клиентов гораздо меньше женщин, чем мужчин. К сожалению, если смотреть в целом, то женщин, в принципе, в нашем портфеле не так много. У нас на уровне менталитета так сложилось, что основная трудовая сила это мужчины. Но женщины при этом, конечно, более ответственные.

- «Алиф» славится на рынке своими уникальными разработками в сфере финансовых технологий. Над чем ведётся работа сейчас?

Fintech, которая является частью «Алиф», бесспорный предмет нашей гордости. Действительно большая часть наших продуктов уникальна. У нас очень много своих эксклюзивных наработок в виде собственных АБС, CRM, «Agencybanking» и т.д. Поэтому мы стремимся и дальше развиваться в этом направлении. Введение новых технологий позволит нам с минимальным количеством людей и филиалов при минимальных расходах произвести максимальный охват рынка.

Как известно, самым дорогим способом предоставления банковских услуг является физическое открытие филиалов, а самым не дорогим – предоставление финансовых услуг удаленно по средством информационных технологий. И сейчас мы выстраиваем такую инфраструктуру.

Одним из примеров является мобильный кошелёк от «Алиф». Кошелёк можно пополнять любой картой «Корти Милли», или через него можно оплачивать многие услуги (связь, интернет и т.д.), переводить деньги другу на кошелёк, оплачивать в магазинах и ресторанах при помощи QR-кодов, и многое другое. Снимать деньги с кошелька также легко, как пополнить – деньги можно перевести на любую карту «Корти Милли».

- Мобильный кошелёк достаточно удобный сервис, но ведь пока в республике не так много торговых точек, где можно расплатиться с помощью мобильных приложений...

Да, именно поэтому мы выпускаем и банковские карты «Алиф сармоя».

Здесь сразу хотел бы отметить, что на самом деле карточная инфраструктура достаточно дорогая. Пос-терминалы дорогие, необходимый процессинг также очень дорогой. Я думаю, что в будущем мы сможем перепрыгнуть через эту инфраструктуру и, возможно, большая часть людей станет пользоваться только своими смартфонами. Так проще, ведь для того, чтобы принять деньги, не нужен пос-терминал, или чтобы расплатиться за что-то, не нужна карта. Можно будет просто тем же QR-кодом сделать платёж от одного телефона к другому - здесь продавец, там покупатель. В принципе, больше ничего и не нужно.

Наша цель - избавиться от физических неудобных кошельков, и добиться того, чтобы в смартфонах уже были все необходимые для таких операций функции.

- Конечно, с одной стороны, это довольно практично, но, с другой стороны, существует достаточно большой риск потери телефона, нельзя исключать и хакерских атак...

Конечно же, все риски учитываются разработчиками. Само приложение имеет защиту. У пользователей есть свой код доступа. И, в худшем случае, всегда можно позвонить в банк и попросить заблокировать номер.

Что касается хакерских атак, то, конечно, риск есть всегда и во всём. В данном случае мы работаем с украинской компанией, имеющей огромный опыт в этом вопросе. Данная компания разрабатывала похожие проекты по всему миру. К примеру, они участвовали в проектеРБК-Деньги в России.

Риски всегда будут, а наш банковский сектор совершенно не защищён от хакерских атак. Максимум, что мы можем сделать для сохранности наших данных – всё это копировать и резервировать. Но, в любом случае, это безопаснее и разумнее, чем держать деньги под подушкой.

Здесь всё так же, как в тех случаях, когда люди боятся самолётов и предпочитают ездить на автомобиле, хотя по статистике намного безопаснее летать на самолёте. Такая же ситуация и с онлайн-банкингом. Да, любая хакерская атака сразу бросается в глаза общественности, потому что всё это более технологично, люди мало об этом знают, соответственно, больше боятся. А если деньги хранятся традиционным способом и вдруг происходит какая-то кража, то мало какая газета, в принципе, об этом напишет. Это считается бытовым и обыденным случаем. Но, полагаясь на статистику, я считаю, что всё-таки менее рискованно работать онлайн.

- Вы упомянули, что выпуск банковских карт это дорогое удовольствие. Можете ли Вы сказать, какое количество карт необходимо выпустить, чтобы карточная инфраструктура оказалась рентабельной для финансовой организации?

Наверное, я не смогу точно ответить на этот вопрос. Посудите сами, цена только на один пос-терминал варьируется от $200 до $400. Процессинг при работе с пос-терминалами сам по себе очень дорогой. Вся инфраструктура обходится в сумму от миллиона долларов и выше. Это и оборудование, и программное обеспечение с его ежегодной поддержкой, и все пос-терминалы для приёма платежей и выпуска карт.

Мы сейчас делаем карты для клиентов бесплатно, но себестоимость для нас обходится больше 10 сомони. Тот проект, который мы сделали в «Алифе», полностью идёт по себестоимости, а где-то даже и в минус нам. Везде установлены минимальные комиссии, так как где-то процессинг требует определённых комиссий, входящих в себестоимость этой услуги.

- Выдаёт ли «Алиф» своим клиентам кредитные карты?

Да, у нас есть карта «Насия», которая даёт кредит до 1000 сомони сроком на 10 дней, и ею можно пользоваться в любом месте, где принимаются карты «Корти Милли».

- Уже в завершение нашей беседы хотелось бы узнать о планах на 2018 год.

В 2018 году мы намерены больше работать над развитием безналичных расчётов. И в целом, конечно же, мы будем и дальше стараться подкреплять доверие наших клиентов высоким качеством предоставляемых услуг.

Кристина БОРОДАВКО

Источник: журнал Иктисодчи №17, (02) март-апрель 2018